Verbraucherkreditrichtlinie 2026: Was sich ab 20. November für Kauf auf Rechnung in Deinem Shop ändert

Die Verbraucherkreditrichtlinie 2026 hat einen festen Stichtag. Ab dem 20. November 2026 gilt in Deutschland das neue Verbraucherkreditrecht, und es bezieht erstmals Zahlarten ein, die bis dahin nichts mit einem Kredit zu tun hatten. Zinslose Zahlungsaufschübe, Kleinkredite unter 200 Euro und „Buy now, pay later“ werden grundsätzlich wie Verbraucherkredite behandelt. Für Deinen Onlineshop heißt das, dass Kauf auf Rechnung und Ratenkauf ab diesem Tag eine Rechtsfrage sind, die Du einmal sauber geklärt haben solltest.

Der Stichtag liegt übrigens eine Woche vor dem Black Friday am 27. November. Das ist ungünstig, weil in diesen Wochen eigentlich niemand gern an Zahlarten und AGB arbeitet. Die gute Nachricht ist, dass sich für viele kleine Shops wenig ändert. Wer selbst auf Rechnung verkauft, ohne Zinsen und Gebühren und mit einem Zahlungsziel von höchstens 50 Tagen nach Lieferung, fällt nach den Quellen, die ich gelesen habe, weiterhin nicht unter das Verbraucherkreditrecht. Die Bedingungen muss man aber kennen, und bei Anbietern wie Klarna oder PayPal ist die Lage weniger eindeutig.

Ich bin kein Anwalt. Was hier steht, habe ich aus den Beiträgen der IT-Recht Kanzlei, des Händlerbunds und weiterer Quellen zusammengetragen, die unten verlinkt sind. Mein Teil ist der Shopify-Teil, also wo die Zahlungsfrist steht, welche Zahlarten betroffen sein können und was Du bis zum 20. November prüfst.

1Was die Verbraucherkreditrichtlinie 2026 regelt und ab wann sie gilt

Die Grundlage ist die Richtlinie (EU) 2023/2225, in Fachtexten oft CCD2 genannt. Der Bundestag hat das deutsche Umsetzungsgesetz am 17. April 2026 beschlossen, der Bundesrat hat es am 8. Mai 2026 gebilligt. Am 18. Mai 2026 wurde es im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139 verkündet. Die neuen Vorschriften gelten ab dem 20. November 2026. Für Verträge, die vorher geschlossen wurden, bleibt es laut IT-Recht Kanzlei grundsätzlich beim bisherigen Recht.

Neu ist vor allem, was alles als Verbraucherkredit zählt. Bisher waren Kredite unter 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite und kurze Laufzeiten bis drei Monate ausgenommen. Diese Ausnahmen fallen laut Bundesregierung weg, „Buy now, pay later“ wird ausdrücklich einbezogen. Die Kanzlei itmr fasst das so zusammen, dass Zinsfreiheit ab dem 20. November 2026 nicht mehr schützt. Ein Zahlungsaufschub ist dann eine Finanzierungshilfe, auch wenn er nichts kostet.

Wer unter das Verbraucherkreditrecht fällt, hat als Kreditgeber eine ganze Reihe von Pflichten. Dazu gehören eine vorvertragliche Standardinformation, eine Prüfung der Kreditwürdigkeit vor jedem Vertrag und ein Widerrufsrecht von 14 Tagen für den Kreditvertrag. Der Vertrag darf außerdem nicht über vorangekreuzte Kästchen zustande kommen. Die IT-Recht Kanzlei nennt dafür § 492 Abs. 1a BGB in der neuen Fassung. Für einen Händler, der selbst nur Ware verkauft, sind das fremde Pflichten. Deshalb ist die Frage so wichtig, wer in Deinem Shop den Zahlungsaufschub eigentlich gewährt.

2Kauf auf Rechnung: die Ausnahme und ihre fünf Bedingungen

Der Bundestag hat den Rechnungskauf im Gesetzgebungsverfahren ausdrücklich geschützt. Der ursprüngliche Entwurf hätte ihn laut Rechtsanwalt Rolf Becker bei Dashöfer in vielen Fällen dem Verbraucherdarlehensrecht unterworfen. Die beschlossene Fassung nimmt ihn in § 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB in der neuen Fassung aus, aber nur unter Bedingungen. Die IT-Recht Kanzlei und itmr zählen sie so auf:

• Du als Händler gewährst die Zahlungsfrist selbst. Kein Dritter gibt dem Kunden ein Darlehen, einen Zahlungsaufschub oder eine andere Finanzierungshilfe.
• Der Aufschub ist unentgeltlich. Du verlangst keine Zinsen und keine Gebühren dafür.
• Die Frist für die vollständige Zahlung endet spätestens 50 Tage nach der Lieferung der Ware oder der Erbringung der Leistung.
• Kommt der Kunde in Verzug, entstehen ihm nur begrenzte Kosten. Was „begrenzt“ heißt, definiert das Gesetz laut IT-Recht Kanzlei nicht, die Kanzlei vermutet gesetzliche Verzugszinsen und erforderliche Mahnkosten.
• Du bist ein Kleinstunternehmen oder ein kleines oder mittleres Unternehmen. Für größere Online-Anbieter gilt eine kürzere Frist, dazu gleich mehr.

Der Zählbeginn ist der Punkt, an dem man leicht stolpert. Die 50 Tage laufen ab Lieferung, nicht ab Bestellung und nicht ab Rechnungsdatum. Wer als kleines Unternehmen eine Rechnung mit der Ware verschickt und „zahlbar innerhalb von 30 Tagen“ darauf schreibt, liegt also innerhalb der Frist. Die IT-Recht Kanzlei nennt genau dieses Beispiel: Ein kleines oder mittleres Unternehmen räumt 30 Tage ab Lieferung ein, ohne Zinsen, und die Ausnahme greift, wenn die übrigen Voraussetzungen erfüllt sind.

Die 14 Tage für große Online-Anbieter

Für größere Unternehmen, die im Fernabsatz verkaufen, verkürzt § 506 Abs. 1 Satz 3 BGB in der neuen Fassung die Frist auf 14 Tage nach Lieferung. Gemeint sind Unternehmen, die weder Kleinstunternehmen noch kleine oder mittlere Unternehmen im Sinne des EU-Rechts sind. Zusätzlich darf kein Dritter die Finanzierungshilfe „erwerben“. Die Grenze für ein mittleres Unternehmen liegt laut IT-Recht Kanzlei übrigens bei weniger als 250 Beschäftigten und höchstens 50 Millionen Euro Jahresumsatz oder höchstens 43 Millionen Euro Bilanzsumme. Ein Händler mit einem kleinen Team liegt weit darunter. Wenn Du zu einer größeren Unternehmensgruppe gehörst, zählen Partner- und verbundene Unternehmen mit, und dann lohnt sich ein Blick mit dem Anwalt.

3Rechnungskauf über Klarna, PayPal oder einen anderen Anbieter

Anders sieht es aus, wenn ein Anbieter den Rechnungskauf übernimmt. Bei Klarna in Shopify Payments heißt das Produkt „Pay in 30 days“, der Kunde zahlt bis 30 Tage nach Erfassung der Zahlung an Klarna. Welche Klarna-Optionen ein Kunde sieht, legt laut Shopify-Hilfe das System fest, Du wählst sie nicht selbst aus. Beim Rechnungskauf von PayPal mit Ratepay gewährt der Händler laut den Nutzungsbedingungen eine Frist von 30 Tagen, Ratepay prüft Identität und Bonität in eigenem Namen und zieht die Forderung ein. In beiden Fällen stellt also ein Dritter die Zahlart, prüft den Kunden und trägt in der Regel das Ausfallrisiko.

Übernimmt ein externer Anbieter die Finanzierung, ist er laut IT-Recht Kanzlei erstmal grundsätzlich der Kreditgeber. Die Standardinformation, die Kreditwürdigkeitsprüfung und das Widerrufsrecht für den Kreditvertrag liegen dann bei ihm. Der Händlerbund schreibt dazu, die Prüfung erfolge durch den Kreditgeber oder den Anbieter, nicht durch den Shop. Bei Dir bleiben die Werbung für die Zahlart, die Einbindung im Checkout und der Vertrag mit dem Anbieter.

Zwei Lesarten zum Forderungsverkauf

Ob ein Rechnungskauf, bei dem der Anbieter nur die Forderung kauft, noch unter die Ausnahme fällt, sehen die Quellen nicht einheitlich. Die IT-Recht Kanzlei schreibt, bei kleinen und mittleren Unternehmen führe die Abtretung der Forderung grundsätzlich nicht dazu, dass die Ausnahme entfällt. Sie beruft sich auf die Begründung des Rechtsausschusses in der Bundestagsdrucksache 21/5381. Gemeint sei dort die Übernahme des ganzen Finanzierungsverhältnisses und nicht die einzelne Forderung. Dashöfer liest den Ausschussbericht genauso und nennt als Gegenbeispiel den Fall, dass der Dienstleister gegenüber dem Kunden als Kreditgeber auftritt oder die Lieferung auf Rechnung von seiner Entscheidung abhängig macht. Der Ratgeber des Händlerbunds formuliert enger: Ein reiner Rechnungskauf liege nur vor, wenn die Forderung „nicht verkauft oder vorfinanziert“ wird. Die IT-Recht Kanzlei weist zudem darauf hin, dass die Vereinbarkeit dieser Lesart mit dem Unionsrecht noch nicht gerichtlich geklärt ist.

Ich entscheide diese Frage hier nicht, das kann ich auch nicht. Für die Praxis heißt sie, dass Du Dich nicht auf die Rechnungskauf-Ausnahme verlassen solltest, wenn ein Anbieter in Deinem Shop die Rechnung stellt, die Bonität prüft und die Forderung einzieht. Kläre mit dem Anbieter, in welcher Rolle er auftritt und welche Pflichten er übernimmt, und lass Dir das am besten schriftlich bestätigen. Diese Empfehlung geben auch onlinemarktplatz.de und der Händlerbund.

Was Klarna und PayPal bisher sagen

Konkrete Händlerinformationen zum 20. November habe ich bei beiden Anbietern nicht gefunden. Die Händlerseite von Klarna konnte ich nicht auswerten, und die Shopify-Hilfe zu Klarna nennt die Richtlinie nicht. Die PayPal-Nutzungsbedingungen für den Rechnungskauf mit Ratepay tragen noch den Stand 19. Dezember 2022. Ratepay selbst hat eine Übersichtsseite zur CCD2, die allgemein bleibt und Händlern rät, gemeinsam mit den Zahlungspartnern zu prüfen, welche Anpassungen an Checkout und Informationsbereitstellung nötig sind. Mehr steht dort nicht, zumindest nicht am 20. Oktober 2026. Wenn Du eine dieser Zahlarten nutzt, frag Deinen Ansprechpartner beim Anbieter direkt, was sich am 20. November an Vertrag, Zahlungsfrist und Checkout-Texten ändert.

Zum Vertrag gehört noch eine Frage. Bekommst Du vom Anbieter eine Provision oder einen anderen wirtschaftlichen Vorteil dafür, dass Du die Finanzierung anbietest, können Dich laut IT-Recht Kanzlei Pflichten als Darlehensvermittler treffen, bis hin zur Erlaubnis nach § 34k GewO. Ohne Vergütung besteht allein wegen der Einbindung keine Erlaubnispflicht. Ob und wie Dein Vertrag eine Vergütung regelt, musst Du dort nachlesen, pauschal lässt sich das nicht sagen.

4Ratenkauf und „0 % Finanzierung“: Werbung und Checkout

Ratenkauf fällt ab dem 20. November auch dann unter das Verbraucherkreditrecht, wenn er zinslos ist, das ist ja gerade der Punkt der Reform. In Deutschland läuft er in Shopify-Shops über Anbieter, denn Shop Pay Installments, die Ratenzahlung von Shopify, gibt es laut Shopify-Hilfe nur in den USA, Kanada und Großbritannien. Klarna bietet in Shopify Payments „Pay in 3“ an, also drei zinsfreie Raten, von denen die erste schon im Checkout belastet wird. Kreditgeber ist dann Klarna, und die Pflichten aus Abschnitt 3 gelten entsprechend.

Was Dich als Händler direkt trifft, ist die Werbung. Wer für Kreditprodukte wirbt, braucht laut itmr und IT-Recht Kanzlei einen klaren und auffallenden Warnhinweis mit dem Wortlaut „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ oder einer gleichwertigen Formulierung. Der Hinweis kann laut IT-Recht Kanzlei auch bei zins- und gebührenfreien Finanzierungen greifen. Die Agentur Splendid Internet schreibt in ihrem Beitrag, Aussagen wie „0 % Finanzierung“ oder „entspannt in 3 Raten zahlen“ seien ohne die vorgeschriebenen Pflichtangaben künftig abmahnbar. Der Händlerbund erinnert daran, dass das auch für Newsletter, Google Ads und Affiliate-Werbung gilt, nicht nur für die Produktseite.

Im Checkout darf eine Finanzierung ab dem Stichtag nicht vorausgewählt sein, und vorangekreuzte Kästchen für Zusatzleistungen oder Versicherungen sind laut Händlerbund nicht mehr zulässig. Im Shopify-Checkout wählt der Kunde seine Zahlart selbst. Vorangekreuzte Zusatzleistungen können aus Apps für Garantieverlängerung oder Versandschutz kommen, und wenn Du so eine App nutzt, prüf, ob sie etwas voreinstellt. Splendid Internet rät außerdem, eine Ausweichzahlart bereitzuhalten, weil die strengere Kreditwürdigkeitsprüfung mehr Kunden an der Ratenzahlung scheitern lassen kann. Wie Du im Shopify-Checkout Zahlarten ein- und ausblendest, steht im Beitrag zum Checkout.

Gut zu wissen ist auch, was kein Zahlungsaufschub ist. Die bloße Wahl des Zahlungsmittels, etwa Lastschrift beim Versand oder Kartenzahlung bei Bestellung, löst laut itmr keinen Aufschub aus.

5Wo die Zahlungsfrist in Shopify steht

Wenn Du selbst auf Rechnung verkaufst, steht die Frist in der Zahlungsmethode, auf der Rechnung und in den AGB. Alle drei Stellen sollten dieselbe Zahl nennen, und die Zahl sollte ab Lieferung gerechnet höchstens 50 Tage ergeben.

Die Zahlungsmethode legst Du in Shopify unter Einstellungen, Zahlungen, Abschnitt „Manuelle Zahlungsmethoden“ an. Eine eigene Methode hat laut Shopify-Hilfe einen Namen, zum Beispiel „Kauf auf Rechnung“, dazu die „Zusätzlichen Details“, die im Checkout neben der Zahlart stehen, und die „Zahlungsanweisungen“, die der Kunde auf der Bestellbestätigung sieht. In die Details gehört die Frist in einem Satz, etwa „Zahlbar innerhalb von 14 Tagen nach Erhalt der Ware“, in die Anweisungen kommen Bankverbindung und Verwendungszweck. Bestellungen mit manueller Zahlung stehen dann in der Bestellliste als „Ausstehend“, bis Du sie als bezahlt markierst. Welche Wege es insgesamt für Kauf auf Rechnung in Shopify gibt und wer dabei mahnt, steht im Beitrag zum Kauf auf Rechnung.

Kommt die Rechnung aus einer App wie Sufio oder Order Printer, ist der Rechnungstext die Stelle, die der Kunde als Zahlungsziel liest. Beim Fachhändler aus Abschnitt 2 stehen dort die 14 Tage, die Rechnungsnummer als Verwendungszweck und der Verweis auf die Bankverbindung. Welche App für Deinen Shop passt, vergleicht der Beitrag zu Rechnungs-Apps.

Die Zahlungsbedingungen, die Shopify im Admin anbietet, also „Innerhalb von 7 Tagen“ bis „Innerhalb von 90 Tagen“, „fällig bei Erhalt“, „fällig bei Fulfillment“ oder ein festes Datum, gehören zu Bestellentwürfen und zum B2B-Bereich. Dort rechnet Shopify laut Hilfe ab Rechnungsdatum oder Bestelltag, nicht ab Lieferung. Für Geschäftskunden spielt das Verbraucherkreditrecht ohnehin keine Rolle, es schützt Verbraucher. Für Bestellungen von Verbrauchern aus dem normalen Checkout nennt die Hilfe kein Fälligkeitsdatum, die Frist steht dort nur in Deinen Texten. Trag sie deshalb in die „Zusätzlichen Details“ der Zahlungsmethode ein, dann steht sie im Checkout, wo der Kunde die Zahlart wählt.

6Prüfliste bis zum 20. November

Die Liste ersetzt keine Beratung durch einen Anwalt, aber sie sorgt dafür, dass der Anwalt die richtigen Unterlagen bekommt. Am besten gehst Du sie einmal in Ruhe am Admin durch.

• Zahlarten auflisten: Unter Einstellungen, Zahlungen alle aktiven Methoden notieren, auch die in Shopify Payments und in PayPal.
• Zu jeder Zahlart festhalten, wer den Aufschub gewährt: Du selbst oder ein Anbieter.
• Bei eigener Rechnung die Frist prüfen: ab Lieferung gerechnet höchstens 50 Tage, bei großen Anbietern 14. Dieselbe Zahl in Zahlungsmethode, Rechnungstext und AGB.
• Keine Gebühr und keine Zinsen für den Rechnungskauf verlangen. Bei Verzug nur gesetzliche Verzugszinsen und nötige Mahnkosten.
• Bei Klarna, PayPal oder anderen Anbietern nachfragen, welche Pflichten der Anbieter übernimmt und ob sich Vertrag oder Frist ändern. Antwort schriftlich ablegen.
• Werbung durchsehen: Produktseiten, Newsletter, Anzeigen und Banner auf „0 %“, „später zahlen“ und Ratenversprechen prüfen.
• Checkout und Apps auf vorangekreuzte Zusatzleistungen prüfen.
• AGB, Zahlungsseite und Hilfeseiten auf die Frist und die Beschreibung der Zahlarten abgleichen.
• Eine Ausweichzahlart testen, falls ein Anbieter einen Kunden ablehnt.

Wenn Du die Punkte vor dem Black Friday abarbeitest, hast Du gleich zwei Themen erledigt, denn Zahlarten und Checkout stehen ja auch in der Black-Friday-Checkliste. Wer die Liste nicht allein durchgehen will, kann das im laufenden Support mit mir machen, am besten noch im Oktober, damit der November für das Geschäft frei bleibt.